Մասնակից:ՆարեԱդամ/Ավազարկղ

Վաշխառություն, պարտքով գումարի տրամադրում' տոկոսագումարով վերադարձնելու պայմանով (տոկոսով գումարի տրամադրում): Ժամանակակից պայմաններում վաշխառությունը է կոչվում անհիմն բարձր տոկոսադրույքով կամ իրերի գրավադրմամբ ֆինանսական միջոցներ տրամադրելը։

Պատմություն

Վաշխառությունը հայտնի է եղել հնագույն ժամանակներից, նույնիսկ մինչև փողի առաջացումը։ Առաջին փոխատվությունները տրվել և վերադարձվել են բնամթերքով, օրինակ՝ հացահատիկով կամ անասուններով։ Չի բացառվում, որ փոխատվության «աճի» գաղափարը ծագել է պրակտիկայից. կենդանին, որը վերցվել է որպես կենդանի քարշուժ կամ կաթի համար, վերադարձվել է բնական քաշի ավելացմամբ կամ ծնաճով։

Վաշխառությունը տարածված էր Հին Հունաստանում։ Արիստոտելը «Քաղաքականություն» տրակտատում (մ. թ. ա. 335-322) նկարագրել է տոկոսների գանձումը որպես բնությանը հակառակ երևույթ և փողի հիմնական նպատակը հատկացրել փոխանակային առևտրին: Արիստոտելը տնտեսությունը հակադրել է քրեմատիստիկային, որին էլ դասել է վաշխառությունը։ Արիստոտելի տեսակետը արտացոլում էր ստրկատերերի դասի կարծիքը, քանի որ վաշխառությունը անտիկ հասարակության կազմալուծմանը նպաստող գործոններից մեկն էր։

Վաշխառուական վարկը բնորոշ էր դրամավարկային հարաբերությունների վաղ ձևերին, երբ այն սպասարկում էր ֆեոդալական ազնվականության, մանր արհեստավորների և գյուղացիների անարտադրողական ծախսերը:

Վարկի օրինական և չափազանց մեծ (վաշխառուական) տոկոսադրույքի միջև տարբերությունը առաջացել է Եվրոպական տնտեսական մտածողության մեջ 14-րդ դարի սկզբին: Մինչ արդյունաբերական վարկի և բանկերի ի հայտ գալը վաշխառությունը լայնորեն տարածված էր Եվրոպայում։

Կիևյան Ռուսիայում և ավելի ուշ Ռուսական կայսրությունում վաշխառությունը համարվում էր բարոյազանց և օրենսդրորեն հետապնդվում էր վաշխառուի կողմից որոշակի տոկոսադրույքի գերազանցումը։ Դրա համար հիմք են ծառայել այն պատկերացումները, որ գյուղատնտեսությունը կամ արդյունաբերական արտադրությունը «արդարացիորեն»  ընդլայնվում է աշխատանքի հաշվին, իսկ դրամական միջոցները ավելանում են «խաբեությամբ», քանի որ վաշխառուն ոչ մի ջանք չի գործադրում։ Այնուամենայնիվ, ուղղափառ վանքերը վարկեր էին տալիս հողի և զարդերի գրավադրմամբ: Վարկի համար գանձվել են տոկոսներ (ներառյալ բարդ): Վաշխառությամբ զբաղվում էին հայրապետական տներն ու ծխական եկեղեցիները։ Հացը նույնպես տրվում էր տոկոսադրույքով։

Գիտական գնահատականներ

Գիտական գրականության մեջ «վաշխառություն» հասկացության մեկնաբանությունները շատ հակասական են։ Ընդ որում հաճախ օգտագործվում են անորոշ չափանիշներ (օրինակ՝ տոկոսը գերագնահատված, չափազանց բարձր, անօրինական): Որոշ հեղինակներ տոկոսադրույքով ցանկացած վարկավորում համարում են վաշխառություն ։

По мнению ряда авторов, ростовщичество приводит к увеличению денежной массы, не обеспеченной товарами, поэтому кредитование под процент приводит к инфляции — ссудный процент по кредиту входит в стоимость товара и повышает его цену. Законы об ограничении размера взимаемых процентов являются типичным примером ограничения договорной свободы в целях защиты интересов экономически слабых субъектов.

Сторонник свободного рынка американский экономист Мюррей Ротбард критиковал законы об ограничении кредитования. По его мнению, такие ограничения, как и любые иные формы государственных ограничений на свободные сделки ведут исключительно к негативным результатам. В частности, ограничение на размер процента порождает дефицит кредитных ресурсов, а запрет тех или иных сделок — чёрный рынок и удорожание запрещённого.

Другие авторы показывают отсутствие прямой связи между уровнями ссудного процента и инфляции. Анализируя эпоху Древнего Рима, доктор экономических наук Сергей Владимирович Лукин отмечает, что, несмотря на значительный размер ростовщического процента (30—50 % годовых), инфляция отсутствовала или была незначительной, что делало реальный ростовщический процент лишь немногим меньше номинального. Доктор экономических наук Владимир Константинович Бурлачков считает, что максимум, на который могут поднять процентную ставку, зависит от рентабельности, то есть не процентная ставка формирует цену, а рентабельность формирует процентную ставку.

Несправедливость ростовщичества усматривают в том, что заёмщик не всегда точно знает о размере результата, который он получит при использовании кредитных средств, а кредитор изначально имеет гарантию возврата кредита и процентов через залог.

По мнению кандидата экономических наук Ольги Печоник, превышение уровнем процентной ставки уровня средней рентабельности в реальном секторе ведёт к дисбалансам в экономике и социальной несправедливости.

Օրենսդրական կարգավորումը տարբեր երկրներում

Уголовный кодекс Канады ограничивает максимальную процентную ставку по займам до 60 % в год.

Японское законодательство также ограничивает процентные ставки. В соответствии с гражданским законодательством, максимальная процентная ставка составляет от 15 % до 20 % годовых в зависимости от суммы (большие суммы имеют меньшую максимальную ставку). Взимание более чем 20 % годовых подлежит уголовному наказанию (максимум ранее составлял 29,2 %, пока он не был снижен в 2010 году).

В США законы о ростовщичестве ― законы штатов, в которых указывается максимально возможная легальная процентная ставка, по которой могут быть выданы кредиты. В США основная юридическая сила для регулирования ростовщичества принадлежит в первую очередь штатам. Каждый штат США имеет свой собственный закон, который определяет, какой максимальный процент может быть установлен до того, как он будет признан ростовщическим и противозаконным.

Վաշխառություն և կրոն

[[Файл:Christ drives the Usurers out of the Temple.jpg|right|thumb|200px|Иисус, изгоняющий ростовщиков из храма, гравюра Лукаса Кранаха]] Богословскую литературу, осуждающую процент на капитал, можно подразделить на две категории. В первой содержатся рассуждения об отвращении ко взиманию процента, а также ссылки на авторитеты. Во второй — отсылки к естественному праву и аргументированные обоснования неправомочности ростовщичества.

Австрийский экономист Ойген фон Бём-Баверк выделяет четыре аргумента, которые приводят христианские богословы против процента на ссудный капитал:

• Высказывание епископа Коваррубиаса: «деньги сами по себе не приносят и не производят никаких плодов, поэтому непозволительно и несправедливо брать что-либо сверх отданной внаём вещи за пользование ею, так как это получилось бы не столько с денег, которые ведь плодов не приносят, сколько с чужого труда».
• Неправомочность ростовщичества по мнению Фомы Аквинского: Когда человек уступает некую вещь, то одновременно уступает право ею распоряжаться. Соответственно за одну вещь впоследствии требуют две цены: возвращение равной вещи и цену за употребление, которую называют процентом.
• Близко по сути находится аргумент христианских богословов против ссуды денег под процент: «Если кто-либо пользуется плодами от ссужаемых денег, всё равно, будут ли это монеты, или что-либо иное, то он пользуется плодами от вещи, которая принадлежит не ему, и поэтому это совершенно то же, как если бы он украл „эти плоды“».
• Фома Аквинский также выдвигает весьма своеобразный аргумент о том, что так как величина процента зависит от некоего периода времени, то ростовщик продаёт время. А так как время принадлежит всем, то соответственно он совершает грех.

Քրիստոնեություն

Կաղապար:Также Христианство относительно ростовщичества во многом опирается на идеи из Ветхого Завета. Ростовщичество и долговое рабство предлагается лишь ограничить и регламентировать. Например, отданная за долги земля должна вернуться владельцу в юбилейный (пятидесятый) год (Կաղապար:Библия). Долговое рабство в Библии не запрещается, а лишь ограничивается шестью годами с более мягким отношением к отрабатывающему долг, чем к обычному рабу.

В Новом Завете нет прямого запрета на взимание процентов. Хотя Бём-Баверк подобный запрет усматривал в Евангелии от Луки: «Всякому, просящему у тебя, давай, и от взявшего твоё не требуй назад» (Կաղապար:Библия); «И если взаймы даёте тем, от которых надеетесь получить обратно, какая вам за то благодарность?» (Կաղապար:Библия), но в данных фразах речь идёт не об отказе от получения процентов, а об отказе от требования назад всего одолженного имущества.

Иоанн Златоуст, почитающийся в качестве вселенского учителя, чей авторитет имеет особый вес в формировании догматики, организации и богослужения Церкви, не просто выступает против ростовщичества, но и считает, что «ничего нет постыднее и жестокосерднее, как брать рост здесь на земле». Святитель отмечает, что «ростовщик обогащается за счет чужих бедствий, несчастие другого обращает себе в прибыль, требует платы за свое человеколюбие, и как бы боясь показаться немилосердным, под видом человеколюбия роет яму глубже».

Также против ростовщичества выступает и другой Отец Церкви — Василий Великий. «Не „объемлют от терния грозды, или от репия смоквы“, и от роста — человеколюбия; „всяко бо злое древо плоды злы творит“», — говорит он. Святой сравнивает ростовщиков с «бесами», «производящими падучую болезнь», которые «по лунным кругообращениям нападают на бедных». При этом Василий Великий отмечает, что «худая уплата» ждёт как ростовщика, так и того, кто берёт у него в долг. Только если должника ждёт «ущерб в деньгах», то ростовщик «вредит самой душе».

Христианская церковь в Средние века пыталась запрещать ростовщичество. Папа Климент V на Вьеннском соборе в 1311 году угрожал отлучением от церкви правителям, которые законодательно разрешали ссудный процент либо в течение 3 месяцев не отменили бы уже имеющиеся постановления. Но полностью отказаться от ссудного процента не удавалось.

Իսլամ

Կաղապար:Главная В исламе ростовщичество (риба) однозначно осуждается: «Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство». Ростовщичество запрещено в некоторых исламских странах (Иран, Пакистан). В современном исламском толковании кредитование и банки допускаются либо на беспроцентной основе либо с ограничением процентной ставки, «исключающей злоупотребления».

Հուդայականություն

В иудаизме ссуда денег под процент евреям и инородцам, живущих среди евреев, запрещена: «Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста» (Կաղապար:Библия); «Если брат твой обеднеет и придёт в упадок у тебя, то поддержи его, пришлец ли он, или поселенец, чтоб он жил с тобою; не бери от него роста и прибыли и бойся Бога твоего; [Я Господь,] чтоб жил брат твой с тобою; серебра твоего не отдавай ему в рост и хлеба твоего не отдавай ему для получения прибыли» (Կաղապար:Библия). Для чужеземцев-иноверцев таких ограничений нет: «…с иноземца взыскивай, а что будет твоё у брата твоего, прости» (Կաղապար:Библия); «ты будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы; и господствовать будешь над многими народами, а они над тобою не будут господствовать» (Կաղապար:Библия). По закону Торы, иудей может дать в рост чужеземцу-иноверцу, и по тому же закону иноверец может дать в рост иудею.

Վաշխառությունը արվեստում

В произведениях искусства ростовщичество обычно осуждается, типичный образ ростовщика — немолодой алчный человек, весь смысл жизни которого заключён в стяжательстве.

В повести Н. В. Гоголя «Портрет» персонаж ростовщика являет собой, в некотором смысле, дьявольскую фигуру. В романе «Преступление и наказание» Ф. М. Достоевского образ старухи-процентщицы характеризуется ничтожностью и паразитичностью существования.

А. С. Пушкин при описании ада изобразил ростовщика, которого поджаривает бесёнок. Вергилий объясняет посетителю ада: Կաղապար:Начало цитаты Мой сын, сей казни смысл велик:
Одно стяжание имев всегда в предмете,
Жир должников своих сосал сей злой старик
И их безжалостно крутил на вашем свете.
Կաղապար:Конец цитаты

Данте в своей «Божественной комедии» встретил ростовщиков на границе седьмого круга, с висящими на их шеях кошельками. Гербы на кошельках указывали на известных современников поэта, занимавшихся ростовщичеством.

В повести «Гобсек» французского писателя Оноре де Бальзака ростовщик предстаёт не только алчным стяжателем, но и тонким знатоком человеческой натуры. По словам одного из главных героев, Կաղապար:Начало цитатыВ нём живут два существа: скряга и философ, подлое существо и возвышенное.Կաղապար:Конец цитаты

Ростовщичество отражено в живописи разных эпох.

Տես նաև

• Գիշատիչ վարկավորում
• Վարկ
• Վարկային քարտ
• Գրավատուն

Գրականություն

• Wayne A.M. Visser, Alastair McIntosh A Short Review of the Historical Critique of Usury(անգլ.) // Accounting, Business & Financial History. — London: Routledge, 1998. — Т. 8. — № 2. — С. 175—189. —
• Нуреев Р. М. Ветхий завет: борьба с ростовщичеством и долговым рабством // Всемирная история экономической мысли: В 6 томах / Гл. ред. В. Н. Черковец. — М.: Мысль, 1987. — Т. I. От зарождения экономической мысли до первых теоретических систем политической жизни. — С. 66—69. — 606 с. — 20 000 экз. — ISBN 5-244-00038-1
• Соболев М. Н. (1890–1907). «Ростовщичество». Բրոքհաուզի և Եֆրոնի հանրագիտական բառարան: 86 հատոր (82 հատոր և 4 լրացուցիչ հատորներ). Սանկտ Պետերբուրգ.{{cite book}}: CS1 սպաս․ location missing publisher (link)
• Тарасевич Л.С., Гальперин В.М., Игнатьев С.М. Лекция 18. Потребительский выбор во времени РАЗДЕЛ 4. Из истории ростовщичества // 50 лекций по микроэкономике. — 2000. — ISBN 9785902402046
• Книга первая (А), глава III, 23 // трактат «Политика». — Москва: Мысль, 1983. — Т. 4. — (Аристотель. Сочинения В 4 т.).
• Андрей Приходько, Надежда Драгункина О ростовщичестве и проценте // История экономических учений. Ответы на экзаменационные вопросы. — Litres, 2015. — 290 с. — ISBN 9785457541689
• Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит / Под ред. проф. М. В. Романовского и проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — С. 324—325. — 575 с. — ISBN 5-9692-0039-5
• Александр Изюмов Жилецкие землевладения в 1632 году // Летопись Историко-родословного общества в Москве.. — 1912. — (Вып. 3 и 4.).
• Чтения в Историческом обществе Нестора Летописца. — 1907. — (Кн. 19. Отд. V.).
• Приходо-расходные книги Азовского Предтечева монастыря. — 1699—1701. — (К характеристике монастырского быта)).
• Иванов, Владимир Иванович Бюджет Соловецкого монастыря в 1620/1621 годах // Монастыри и монастырские крестьяне Поморья в XVI—XVII веках: механизм становления крепостного права / Абышко Л. А.. — Санкт-Петербург: Издательство Олега Абышко, 2007. — 600 с. — ISBN 978-5-903525-09-6
• Лев Дмитриев Памятники литературы Древней Руси. Конец XV — первая половина XVI века. — Москва: Художественная литература, 1984. — 707 с. — (Памятники литературы Древней Руси). — 50 000 экз.
• Ростиславов Дмитрий Иванович Указ. соч..
• Продолятченко П.А. ЧАСТНОЕ И КОРПОРАТИВНОЕ РОСТОВЩИЧЕСТВО: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА УПРАВЛЕНИЯ. — Теоретические и прикладные аспекты современной науки: сборник научных трудов по материалам V I I Международной научно — практической конференции 3 1 января 2015 г.: в 10 ч. — Белгород: АГЕНТСТВО ПЕРСПЕКТИВНЫХ НАУЧНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ (АПНИ), 2015. — С. 124—136. — ISBN 978-5-9906141-8-
• Канторович Я. А. Основные идеи гражданского права. — Directmedia, 2013. — С. 54. — 308 с. — ISBN 9785445800798
• Рамзан Джаншанло ХРЕМАТИСТИКА И СОВРЕМЕННАЯ ЭКОНОМИКА // НАУЧНО—ОБЩЕСТВЕННЫЙ ЖУРНАЛ «Вестник КазЭУ». — 2013. — В. 93. — № 3. — ISSN 2224-5561.
• Ротбард М. Трёхстороннее вмешательство // Власть и рынок: Государство и экономика = Power and Market. Government and the Economy / Пер. с англ. Б. С. Пинскера под ред. Гр. Сапова. — Социум, 2010. — ISBN 978-5-91603-013-6
• Лукин Сергей Владимирович НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ ХРИСТИАНСКОГО НОРМАТИВНОГО УЧЕНИЯ О ПРОЦЕНТЕ // Проблемы современной экономики (Евразийский международный научно-аналитический журнал). — 2008. — В. 28. — № 4.
• Владимир Бурлачков Денежная мультипликация и сеньораж // Банковский весник. — 2008.
• Анохов И.В. РОЛЬ РОСТОВЩИЧЕСТВА В ЭКОНОМИКЕ // Журнал «Известия Иркутской государственной экономической академии». — 2010. — № 6. Архивировано из первоисточника 15 Սեպտեմբերի 2016.
• Ольга Ивановна Печоник Принципы модернизации кредитных отношений в экономике знаний // Фінансовий простір Міжнародний науково-практичний журнал. — Київ: Університет банківської справи Національного банку України, 2012. — В. 5. — № 1. — С. 19—23. Архивировано из первоисточника 24 Մայիսի 2015.
• Кямилев С. Х. и др. Социально-политические представления в Исламе. — М.: Институт востоковедения АН СССР, 1987. — С. 84. — 115 с.
• Бём-Баверк, Ойген фон Капитал и процент, 1884—1889. Глава II. Античные философы и канонисты как противники ссудного процента // Избранные труды о ценности, проценте и капитале. — М.: Эксмо, 2009. — С. 279. — 912 с. — (Антология экономической мысли). — 2000 экз. — ISBN 978-5-699-22421-0
• Бём-Баверк, Ойген фон Капитал и процент, 1884—1889. Глава III. Защитники ссудного процента с XVI по XVIII век. Упадок учения канонистов // Избранные труды о ценности, проценте и капитале. — М.: Эксмо, 2009. — С. 286. — 912 с. — (Антология экономической мысли). — 2000 экз. — ISBN 978-5-699-22421-0
• Пушкин, Александр Сергеевич «И дале мы пошли — и страх обнял меня...» // Полное собрание сочинений в десяти томах. — Т. 2. — С. 348.
• Данте Алигьери Ад, песнь семнадцатая, с. 34—78 // Божественная комедия / перевод Михаила Лозинского.
• Оноре де Бальзак Гобсек, повесть / перевод Н.И. Немчиновой.