Մասնակից:Ani611/Ավազարկղ

Հիփոթեքային բանկ

Հիփոթեքային բանկը բանկ է, որը մասնագիտացած է հիփոթեքային վարկերի տրամադրման եւ սպասարկման ոլորտում: ԱՄՆ-ում հիփոթեքային բանկը պետական լիցենզավորված բանկային կազմակերպություն է, որը հիփոթեքային վարկեր է տրամադրում անմիջապես սպառողին: Հիփոթեքային բանկիրի եւ հիփոթեքային բրոքերի միջեւ տարբերությունն այն է, որ հիփոթեքային բանկիրը սեփական կապիտալով է տրամադրում վարկերը:

Ընդհանուր առմամբ, հիփոթեքային բանկը ձևակերպում է վարկը եւ այն տեղադրում է նախապես սահմանված պահեստային վարկային գծի վրա, մինչեւ վարկը կվաճառվի ներդրողներին, որոնք սովորաբար մեծ հաստատություններ են: Վարկային ռիսկը սովորաբար կրում են գործակալությունները, որոնք ներառում են Fannie Mae կամ Freddie Mac եւ Ginnie Mae: Հիփոթեքային բանկից վարկի վաճառքի գործընթացը մեկ այլ ներդրողի կոչվում է երկրորդային շուկայում վարկի վաճառք:

Հիփոթեքային բանկերը վաճառում են վարկերը, քանի որ ստացված միջոցներով վճարում են իրենց պահեստային վարկային գծերը, ինչն էլ հնարավորություն է տալիս հիփոթեքային բանկին շարունակել վարկերի տրամադրումը: Հիփոթեքային բանկը չի գործում դաշնային կամ պետական բանկերի նման եւ չի ներգրավում սպառողների կամ բիզնեսի ավանդներ: Հիփոթեքային բանկը ձևավորում է որոշակի կապիտալ, որն էլ օգտագործում է պահեստային գիծը երաշխավորելու համար, եւ միջոցների մեծ մասը հավաքագրվում է պահեստային վարկատուի կողմից:

Հիփոթեքային բանկը կարող է տարբեր լինել չափերով: Որոշ հիփոթեքային բանկային ընկերություններ համազգային են: Ոմանք կարող են ունենալ այնպիսի վարկային մեծ ծավալ, որ գերազանցեն համազգային առեւտրային բանկերին: Բազմաթիվ հիփոթեքային բանկեր մասնագիտացված սպասարկողներ են ներգրավում, ինչպիսիք են `հետգնման եւ խարդախության բացահայտման աշխատանքներով զբաղվող մասնագետները:

Նրանց եկամտի հիմնական աղբյուրներն են վարկի տրամադրման վճարները եւ վարկի սպասարկման վճարները (եթե նրանք հանդիսանում են վարկային սպասարկող): Շատ հիփոթեքային բանկիրներ հրաժարվում են սպասարկել իրենց ձևակերպած վարկերը: Դրանց փակվելուց եւ ֆինանսավորվելուց կարճ ժամանակ անց վաճառելով, նրանք կարող են ստանալ հավելավճարներ: Վարկի ձեռքբերման երկրորդային շուկայի ներդրողը վարկի սպասարկման համար ստանում է եկամուտ յուրաքանչյուր ամսվա համար:

Ի տարբերություն ֆեդերալ խնայողական բանկի, հիփոթեքային բանկերը սովորաբար մասնագիտանում են միայն հիփոթեքային վարկերի տրամադրման գործում: Շատերը չեն ընդունում ավանդներ հաճախորդներից եւ իրենց անվանում են Հիփոթեքային վարկատուներ `խուսափելով սովորական բանկի հետ շփոթվածությունից:

Ընկերությունը, որը ցանկանում է մուտք գործել հիփոթեքային բիզնեսի շուկա, հաճախ ընտրում է հիփոթեքային բանկիր լինելը `հիփոթեքային բրոքերից, հիմնականում հավելյալ եկամտաբերության ապահովման նկատառումներից ելնելով: Հիփոթեքային բանկիրները վտանգում են սեփական կապիտալը վարկեր տրամադրելու համար, եւ, հետեւաբար, պարտադիր չէ, որ բացահայտեն այն գինը, որով նրանք վաճառում են հիփոթեքը այլ ընկերությանը^[1]:

Հիփոթեքային բանկը, ընդհանուր առմամբ, գործում է տարբեր բանկային օրենքների ներքո, որոնք կիրառելի են յուրաքանչյուր պետության համար, որոնք զբաղվում են բիզնեսով:

Պատմություն

Հիփոթեքային բանկերի շուկայական մասնաբաժինը ԱՄՆ-ում միասնական հիփոթեքային վարկերի գծով 1980 թ.-ին 20% -ից աճել է 1991 թ.-ին `41% -ով [2], խնայողական եւ վարկային ճգնաժամի ընթացքում:

Հղումներ

Հղում: [New York State Mortgage Banker List/ https://web.archive.org/web/20061121072835/http://www.lendny.com/nymortgagebanker.htm]

1. "No Teeth No Protection"
2. ''Housing Finance in Developed Countries An International Comparison of Efficiency, United States''. Fannie Mae. 1992.